ФинКальк

Как это считается

Аннуитетный платёж — одинаковый каждый месяц. Считается по формуле: P = S × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), где S — сумма кредита, r — месячная ставка, n — число месяцев. Общая сумма выплат = P × n, переплата = общая сумма − S.

Дифференцированный платёж — тело долга делится поровну на все месяцы, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж в первый месяц самый большой, а к концу срока уменьшается: Платёж = S/n + Остаток × r.

Комиссии увеличивают реальную переплату. Единоразовая комиссия добавляется к сумме долга один раз, ежемесячная — к каждому платежу. Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает и то, и другое.

Пример расчёта

300 000 ₽ под 15% годовых на 36 месяцев. При аннуитетном платеже вы отдадите около 375 000 ₽, переплата — 75 000 ₽. При дифференцированном платеже общая сумма будет около 370 000 ₽, переплата — 70 000 ₽, но первый платёж будет выше на 1 400 ₽. Если добавить единоразовую комиссию 5 000 ₽, реальная переплата вырастет до 80 000 ₽.

Частые ошибки

Сравнивают только ежемесячный платёж, забывая о переплате. Аннуитет удобен, но переплата выше, потому что в начале срока вы платите в основном проценты. Также не учитывают страховки и комиссии — они увеличивают реальную стоимость кредита.

Вопросы и ответы

Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж? Дифференцированный снижает переплату, но нагрузка в первые месяцы выше. Аннуитет — комфортнее для бюджета.

Можно ли досрочно погасить кредит? Да, по закону можно в любой момент без штрафов. При аннуитете досрочное погашение уменьшает либо срок, либо платёж — уточняйте в банке.

Что такое ПСК? Полная стоимость кредита — включает проценты, страховки, комиссии. Это реальная цена кредита в процентах годовых.