Помогаем принимать финансовые решения
Короткие разборы частых вопросов — что выбрать, как посчитать и где ошибаются. Кликните по заголовку, чтобы раскрыть ответ.
Это главный вопрос, который возникает при досрочном погашении ипотеки. Ответ зависит от вашей ситуации, но есть общее правило: уменьшение срока всегда выгоднее с точки зрения экономии на процентах. Платёж остаётся прежним, но вы быстрее закрываете долг, и банк меньше времени начисляет проценты на остаток.
Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но общая переплата будет выше. Выбирайте второй вариант только если вам важна свобода в бюджете прямо сейчас — например, ожидаются крупные расходы или доход нестабилен.
Банк начисляет проценты на остаток долга. Чем раньше вы уменьшите этот остаток, тем меньше процентов набежит в будущем. Представьте: вы вносите 200 000 ₽ сверх графика, и проценты начинают начисляться уже на меньшую сумму.
Этот эффект работает тем сильнее, чем раньше вы вносите деньги — в первый год ипотеки экономия будет максимальной. К концу срока, когда большая часть процентов уже уплачена, досрочное погашение даёт минимальный выигрыш.
Досрочное погашение снижает долговую нагрузку и уменьшает итоговую переплату. Экономист Банка России в серии «Финкод» объясняет, как это влияет на личный бюджет и кредитную историю.
Посмотрите видео в статье выше — там разобраны конкретные примеры.
Да, материнский капитал можно направить на досрочное погашение ипотеки — как на основной долг, так и на проценты.
Важный нюанс: при использовании материнского капитала доступно только уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока не предусмотрено. Средства можно использовать сразу после рождения ребёнка, не дожидаясь трёх лет, если речь идёт о погашении ипотечного кредита.
Материнский капитал — одна из форм государственной поддержки семей. При направлении на ипотеку он уменьшает основной долг, но банки при этом обычно пересчитывают платеж, а не срок.
Подробнее — в материалах Банка России по финансовой грамотности и на портале «Финансовая культура».
Капитализация — это когда проценты прибавляются к телу вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это и есть «сложный процент».
Пример: вы положили 100 000 ₽ под 10%. Без капитализации за год получите 10 000 ₽. С ежемесячной капитализацией — примерно 10 471 ₽. Разница в 471 ₽ кажется мелочью, но на миллионе и на длинном сроке она превращается в десятки тысяч.
Банк России рекомендует сравнивать вклады не по номинальной ставке, а по эффективной доходности с учётом капитализации. Это единственный корректный способ понять, какой вклад выгоднее.
Подробнее — в материалах Банка России и на портале «Финансовая культура».
Банк может писать «12% годовых», но это номинальная ставка. Если вклад с ежемесячной капитализацией, реальная доходность будет выше — около 12,68%. Это и есть эффективная ставка.
При выборе вклада всегда сравнивайте именно её, а не цифру в рекламе. Разница может показаться небольшой, но на длинном сроке и крупной сумме она даёт ощутимые деньги.
Банк России обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку по вкладам. Ориентируйтесь именно на неё при сравнении предложений разных банков.
Подробнее — в информационных материалах Банка России по вкладам.
Вклады в банках-участниках системы страхования застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке. Это значит, что если у банка отзовут лицензию, государство вернёт вам вклад и проценты в пределах этой суммы.
Для долгосрочных сберегательных сертификатов (на 3+ года) лимит выше — 2,8 млн ₽. Если сумма больше — распределяйте деньги по разным банкам или открывайте вклады на разных членов семьи.
Налог платится не со всей суммы дохода, а только с той части, которая превышает необлагаемый лимит. В 2026 году этот лимит составляет 210 000 ₽ (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка 21% в 2025 году).
Если ваш доход по всем вкладам за год меньше этой суммы — налога не будет. Ставка налога: 13% для дохода до 2,4 млн ₽ и 15% для суммы превышения.
Налог на проценты по вкладам рассчитывает Федеральная налоговая служба на основании данных, которые банки передают автоматически. Самостоятельно декларировать доход по вкладам не нужно.
Уведомление придёт в личный кабинет налогоплательщика, оплатить нужно до 1 декабря следующего года.
Аннуитет — платёж одинаковый каждый месяц. В начале вы платите в основном проценты, тело долга уменьшается медленно. Дифференцированный — платёж уменьшается со временем: тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток.
Дифференцированный даёт меньшую переплату, но нагрузка в первые месяцы выше. Аннуитет комфортнее для бюджета, но в сумме вы отдадите больше.
Банк России требует, чтобы банки раскрывали полную стоимость кредита (ПСК) — она показывает реальную цену займа с учётом типа платежа, комиссий и страховок.
Сравнивайте кредиты по ПСК, а не по рекламной ставке.
ПСК — это реальная цена кредита, включающая не только проценты, но и все комиссии, страховки и сборы. Банки обязаны раскрывать её по закону.
Ориентироваться только на рекламную ставку «от 5%» — ошибка, потому что итоговая переплата может оказаться в разы больше. Смотрите в договор: там ПСК указана в процентах годовых и в денежном выражении.
ПСК — обязательный элемент кредитного договора. Банк России регулярно публикует среднерыночные значения ПСК по видам кредитов, чтобы заёмщик мог сравнить предложения.
Если ПСК существенно выше ставки, которую обещали в рекламе, это повод задать вопросы банку.
Так же, как в ипотеке: чем раньше вы вносите деньги, тем меньше процентов набежит. При аннуитетном платеже досрочка особенно выгодна, потому что в первые годы вы платите в основном проценты, и снижение тела долга сразу уменьшает будущие начисления.
Можно выбрать: уменьшить срок или платёж. Уменьшение срока всегда экономит больше. Если хотите посчитать на своих цифрах — откройте калькулятор кредитов и включите досрочное погашение.